孩子的健康成长是每个家庭的心愿，但意外与疾病的风险却难以预测，未成年人的保险配置显得尤为重要，本文站在经济实用的角度给朋友们提出以下建议，家长可以灵活参考配置。
保险配置优先级
意外险 > 医疗险 > 重疾险 > 教育金
险种功能解析
意外险：
儿童活泼好动，风险意识较弱，经常发生摔伤、磕碰、猫抓狗咬等意外伤害，意外险可以覆盖因此发生的门急诊及住院费用，0免赔额赔付。
- 购买意外险应重点关注有无医院、医保范围外用药等限制条件，建议选择医院覆盖范围广并且包括医保范围外用药的产品;
- 保额的选择建议结合医疗险的免赔额设定，比如医疗险（涵盖疾病、意外住院）的免赔额为5000元，意外医疗的保额可以设定为5000元，这样5000元以内的意外医疗费用通过意外险保险，5000元以上的部分通过医疗险报销，避免不同险种报销范围发生冲突，多花冤枉钱。
- 家庭财险、车险也可能包括人身意外险保障，购买前认真核实避免重复购买。
医疗险：
一般也称为百万医疗，用于解决因疾病或意外住院发生的医疗费用报销，特别是医保内的起付线、自付和医保外的自费药品等费用报销，在选择产品时应重点关注以下几个方面。
- 免赔额：市面上的产品多为5000或者10000元，免赔额越低越好。
- 等待期：一般多为30天，也见过某互联网保险为90天，也有的在免责条款里面将甲状腺、疝气等疾病独立设为120天等待期。
- 最高保额：百万医疗的产品保额一般均设计为400万以上，但是很多产品都藏着猫腻，我见过的某一款20年保证续保的产品年度限额为400万元，但是在保证续保期20年内的总限额是800万元，产品说明中均描述为最高保额几百万，其实一般疾病住院最高报销额度也就100万元。
- 保险责任：包括一般医疗保险金、特殊门诊医疗费用、恶性肿瘤医疗保险金、质子重离子医疗保险金、重大器官移植医疗保险金、特定药品费用清单、外购药品或医疗器械医疗保险金等，一般合同条款都会附一个《保障计划表》，仔细阅读这个就可以了，记住一点保险责任内容越多往往限制条件也越多，在购买时要仔细甄别。
- 保证续保：大家都喜欢保证续保的产品，但是也要关注“隐藏限制”，比如合同约定保证续保期间内保险公司可调整保费费率、续保期结束无法续保、保额折扣等。
重疾险：
重疾险用于因发生重大疾病引起的高额医疗费用和康复费用（一般医疗险无法覆盖）以及由于疾病造成家庭收入损失。
- 高发疾病覆盖范围：监管统一规定的28种重疾（如恶性肿瘤、急性心肌梗死、重大器官移植术等）覆盖率达95%以上，所有产品定义相同，无需对比。对于未成年人来说重点看否覆盖白血病、严重川崎病、重症手足口病等少儿高发疾病。
- 保额：未成年人重疾险保费较低，200~300元每年可以获得50万元的保障。
- 保障期间：随着医疗技术的不断进步，保险保障责任和条款也在不断优化，对于未成年人来说不建议选择终身重疾，可以在成家立业后根据当时情况选择相应的重疾产品。
- 身故责任：重疾产品是否附带身故责任属于仁者见仁智者见智，对于经济条件一般的家庭可以选择仅重疾责任，此处也要注意未成年人的身故赔付不能高于监管机构的限额（10岁以下≤20万，10-17岁≤50万）。
教育金：
对于储蓄类的产品要本着“以终为始”的原则进行配置，比如为孩子准备大学期间的教育费用20万元，在孩子5岁时开始准备，结合家庭的收入、产品收益以及准备年限来选择年缴费额。在此提醒各位朋友类似于教育金产品实质上是增额寿产品，对于收益不要报太大的期望，更重要的是保险产品的确定性、安全性，收益性仅仅是锦上添花的作用。
写在最后
保险的本质是转移风险，而非盲目跟风。家长朋友要根据孩子年龄、健康状况、家庭经济情况灵活调整，按照本文开头的建议顺序依次配置，可以先配置最基础的意外险和医疗险，有能力的再配置重疾险和教育金，随着家庭经济条件的逐步上升也可以分几段配置，不一定一步到位配置齐全。
对于需要进一步了的朋友可以在联系悠悠找到我，随时咨询。