意外险

定义：

意外险是以被保险人因 外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（意外事故） 导致的身故、伤残或医疗费用为保障责任的保险产品。其核心是转移因意外事故带来的经济损失。

核心责任：

• 意外身故：按保额一次性赔付。
• 意外伤残：根据伤残等级（1-10级）按比例赔付。
• 意外医疗：报销因意外导致的医疗费用（含社保外用药）。
• 扩展责任（可选）：猝死保障、交通意外额外赔、骨折津贴等。

产品特点：

• 低保费高杠杆：年保费几十元至几百元，保额可达百万。
• 投保门槛低：通常无需健康告知，覆盖全年龄段。

医疗险

定义：

医疗险是以被保险人因 疾病或意外 产生的合理且必要的医疗费用为报销对象的保险产品，通过补偿机制减轻医疗支出负担。根据保障范围分为百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。

核心责任：

• 住院医疗费用：床位费、手术费、药品费等。
• 特殊门诊：肾透析、癌症放化疗等。
• 增值服务：就医绿通、费用垫付、质子重离子治疗。

产品特点：

• 实报实销：赔付金额≤实际医疗费用。
• 续保稳定性：优选保证续保（如20年期）产品。

重疾险

定义：

重疾险是以被保险人确诊合同约定的 重大疾病、中症、轻症疾病 为给付条件的保险产品，属于 给付型保险（确诊即赔）。核心功能是弥补收入损失及覆盖康复费用。

核心责任：

• 重疾保障：覆盖恶性肿瘤、急性心肌梗死等核心疾病。
• 轻症/中症保障：按比例提前赔付（如轻症30%、中症60%保额）。
• 可选责任：癌症二次赔、身故返还保费或保额。

产品特点：

• 长期保障：可选保至70岁或终身。
• 储蓄型 vs 消费型：含身故责任的产品具备储蓄功能，价格较高。

寿险

定义：

寿险是以被保险人的 身故或全残 为给付条件的保险产品，核心功能是转移家庭经济支柱身故导致的收入中断风险，保障家庭债务（如房贷、子女教育）的延续。

分类：

• 定期寿险：保障固定期限（如保至60岁），保费低，适合家庭责任期。
• 终身寿险：保终身，必赔付，兼具财富传承功能。

产品特点：

• 高杠杆：30岁男性投保100万保额，年保费约千元（定期寿险）。
• 免责条款少：通常仅免责故意伤害、犯罪等极端情形。

教育金（教育年金保险）

定义：

教育金是以 储备子女教育费用 为目标的储蓄型保险，通过定期缴费，在约定时间（如18-22岁）分期或一次性给付资金，确保教育阶段的财务安全。

核心责任：

• 确定性领取：合同明确约定领取金额与时间（如大学期间每年领5万）。
• 投保人豁免：若父母身故/全残，豁免后续保费，保障继续有效。

产品特点：

• 强制储蓄：锁定长期收益，避免资金挪用。
• 安全稳健：收益写入合同，不受市场波动影响。

年金险

定义：

年金险是以被保险人生存为条件，按合同约定 定期（如每年）给付生存金 的储蓄型保险，核心功能是为养老、财富规划提供长期稳定的现金流。

分类：

• 养老年金险：约定年龄（如60岁）开始领取，终身或定期给付。
• 快返型年金险：缴费期满后快速返还（如第5年起领）。
• 分红型年金险：保底收益+浮动分红（收益不确定）。

产品特点：

• 对抗长寿风险：活多久领多久，避免老年阶段资金耗尽。
• 灵活用途：可用于养老、子女婚嫁、财富传承等。